貯金できない人の共通点5選｜資産6000万円の夫婦が教える「最初にやるべきこと」

「貯金したいのに、今月もお金残らなかったな」

そう感じている、少なくないですよね。決して浪費しているつもりはないし、毎月少しは貯金もしているのに、まとまった資産にならない。ボーナスが入っても気付けば消えている。

実は、貯金ができない人にはいくつかの共通点があります。そして解決策は驚くほどシンプルなのです。

この記事では、貯金ゼロ→FIREを考えるまでに貯金できるようになった筆者が考える

• 貯金ができない人の共通点（過去の筆者）
• なぜ貯まらないのか
• 貯めるために最初にやるべきこと

を整理していきます。

貯金できない人の共通点

①余ったら貯金になっている

もっとも多いのがこのパターンです。

固定費を支払い、遊びや買い物をし、月末に余っていたら貯金する。

一見合理的ですが、この方法ではほとんどお金は貯まりません。理由は単純で、そもそも”余る設計”になっていないから。

それに人間の心理として、自然と「あるだけ使ってしまう」のだそう。余らない設計×人間の心理により、うまくいかないのです。

生活費と貯金を同じ口座で管理していることも多く、せっかく余って貯金ができても「まだ口座にお金がある」と、そのお金をあてに支出してしまいます。

②貯金額が気分で決まっている

貯金できない人に共通した特徴として、毎月の貯金額が決まっていないことがあります。

• 今月は余裕があるから多めに貯金しよう
• 今月は出費が多かったから貯金は無しにしよう
• ボーナスでガッツリ貯金すればいいか

このように毎月のバラバラの状況では、貯蓄のモチベーションである目標設定も難しく、安定しません。

③使える上限が決まっていない

「いくらまでなら使っていいのか」が曖昧な状態は非常に危険です。

クレジットカードの請求で翌月の収入を食い潰し、ボーナスが入ると大きな買い物！最悪の場合、リボ払いを利用して分割で買い物。

上限がないまま生活すると、支出は無意識に拡大します。手持ちだけでは足りずローンを組んだり、自分のお金だけで足りず、借金に繋がることもあります。

④収入が増えると生活水準も上がる

昇給などで収入が増えると、住居・車・外食・旅行などがグレードアップ。

• レストランはチェーン店からちょっといいレストランへ変更
• ちょっとした移動は徒歩からタクシー利用へ変更
• コーヒーは水筒持参をからスタバで購入へ変更

これはライフスタイルのインフレと呼ばれ、多くの人が無意識に陥ります。

特に高収入の家計に多くみられ、収入の増加と同時に「ちょっとくらいいいか」が積み重なり、無駄遣いをしやすくなります。1つ1つの支出増が積み重なると大きなインフレになります。

また一度生活水準を上げてしまうと、新しい生活水準が「普通」と認識するようになり、支出を下げることが難しくなります。

色々要因はあるけれど、貯まらない原因はこれ

色々と要因を書きましたが、結局はこれに尽きると考えています。

先に貯蓄を確保していないこと

人は「残ったら取っておく」よりも、「あるものを使う」ほうを優先します。つまり、「今月は節約して３万円浮かせるぞ！」と意気込んでも、苦しくなったらその３万円をあてにしまうのです。

つまり、意志ではなくて、先に貯蓄を確保する仕組みになっていないことが問題です。人の心理を考えると、仕組みがなければ貯まらないのは当然なのです。

最初にやるべきこと

結論は明確です。

手取り収入の2割を先取りで貯蓄すること、ここから始めてください。

給与が入った2割を別口座や積立投資へ移す。手動でやると、どうしても甘えが出てしまうため、自動の口座振替や積み立て設定をして強制的に2割が差し引かれる仕組みにする。

そして、残った8割で生活する。これだけです。

なぜ2割なのか？

過去記事でも、貯蓄率についてご紹介しましたが、2割は生活費を極端に圧迫せず、将来に十分なインパクトを与えられる割合です。

FIREを視野に入れている方でも、2割の貯蓄率で将来のFIREを見据えることも可能です。（3割以上でさらに加速）

たとえば手取り30万円の場合、月6万円を先取り貯蓄。年間72万円が確実に積み上がり、貯金だけでも10年で720万円に達します。

これを投資に回した場合、年率5%のリターンを想定すると、926万円になる計算です。投資での運用を組み合わせることで、差は広がります。

重要なのは貯蓄額ではなく、貯蓄率。貯蓄額だけを目標にすると、収入減の際に挫折しやすくなります。2割に固定することで、収入が上がれば貯蓄額増・下がれば貯蓄額減と調整ができるため、無理なく貯蓄を続けることできます。

苦しくならないのか？

収入のほとんどを使って生活している場合、2割の先取り貯蓄分を確保するために調整が必要となります。

我が家で最初にやったお金の整理はこちらの記事から↓

https://mamoneylife.com/投資を始める前にまずやった「お金の整理」３つ/

節約の第一歩は固定費の見直しから始めました、

• 携帯を格安SIMに変更
• サブスクを1つだけに絞る
• 保険を必要最低限に見直す

固定費はは一度減らしてしまえば、毎月自動的に一定の金額が節約できるため、最初に見直すべきポイントです。また初期費などの節約と違い、我慢や意識を必要としません。

むしろ先取りを始めることで「本当に使いたいものは何か」が明確になっていきます。

使うお金（支出）と守るお金（貯蓄）が分かれるからです。

貯金は才能ではない

貯金ができる人とできない人の違いは、収入よりも設計の違いです。

• 余ったら貯める人
• 最初にとっておく人

10年後の差は、想像以上に大きくなります。

もし今、貯金ができていないと感じているなら、まずは1割からでもいい。重要なのは

先に確保すること

意志ではなく、仕組みで貯める。それが貯金体質への第一歩です。